El seguro de deudor, también conocido como seguro de préstamo hipotecario, es una póliza que contrata el prestatario al obtener un préstamo, generalmente para la compra de un inmueble (casa, apartamento, etc.). Protege tanto al prestatario como al banco ante imprevistos que impidan el pago del préstamo, como enfermedad, accidente, discapacidad o fallecimiento. Su objetivo principal es garantizar la devolución del préstamo si el prestatario ya no puede cumplir con sus compromisos financieros.
A continuación, se detalla la descripción del seguro de deudor:
- Objetivo del Seguro de Deudor
El objetivo principal del seguro de deudor es cubrir los riesgos financieros de ambas partes (el prestatario y el banco) en caso de:
Fallecimiento: En caso de fallecimiento del prestatario, el seguro reembolsa la totalidad o parte del capital pendiente del préstamo.
Incapacidad: Si el prestatario queda incapacitado (total o parcialmente), el seguro puede cubrir la totalidad o parte de los pagos mensuales del préstamo.
Incapacidad Laboral: En caso de incapacidad laboral temporal (enfermedad, accidente, etc.), el seguro puede cubrir las cuotas mensuales mientras dure la incapacidad.
Pérdida de Empleo: Algunas pólizas de seguro para prestatarios también incluyen cobertura por desempleo, aunque esta opción suele ser más cara y conlleva condiciones específicas.
- Garantías del Seguro para Prestatarios
Las garantías que ofrece el seguro para prestatarios varían según la póliza. Las principales garantías incluyen:
a. Prestación por Fallecimiento
Principio: En caso de fallecimiento del prestatario, el seguro reembolsa al banco el capital pendiente del préstamo hipotecario.
Importancia: Esta garantía suele ser exigida por los bancos porque ayuda a asegurar el pago del préstamo, especialmente en el caso de préstamos cuantiosos (por ejemplo, la compra de una vivienda).
b. Garantía por Incapacidad
Principio: En caso de incapacidad total o parcial (por ejemplo, tras un accidente o enfermedad grave), el seguro cubre la totalidad o parte de las cuotas mensuales del préstamo. La incapacidad total implica que el prestatario no puede trabajar ni ejercer ninguna actividad profesional.
Categorías de discapacidad: El seguro puede cubrir la discapacidad en varios niveles, según el grado de pérdida de autonomía y capacidad laboral.
c. Cobertura por Incapacidad Laboral Temporal (ITT)
Principio: Si el prestatario queda incapacitado temporalmente para trabajar debido a una enfermedad o accidente, el seguro cubre la totalidad o parte de sus pagos mensuales durante el período de incapacidad.
Duración: La duración de la cobertura del seguro depende de la duración de la incapacidad laboral. Algunos planes de seguro reembolsan los pagos mensuales hasta que el prestatario pueda volver a trabajar.
d. Cobertura por Pérdida de Empleo (opcional)
Principio: Esta cobertura cubre al prestatario en caso de despido involuntario. Cubre la totalidad o parte de los pagos mensuales del préstamo durante el período de desempleo.
Condiciones: La cobertura por desempleo suele estar sujeta a condiciones específicas (por ejemplo, período de espera, exclusión de renuncias o despidos por falta grave). Además, suele ser más cara y menos común.
- ¿Quién debe contratar un seguro de deudor?
El seguro de deudor generalmente lo contrata el prestatario (individualmente o conjuntamente en el caso de préstamos para parejas) con la entidad prestamista. Sin embargo, los prestatarios también pueden optar por contratar su seguro con otra aseguradora, sujeto a los requisitos legales y al plazo legal para cambiar de aseguradora.
a. Para un préstamo en pareja
Si una pareja contrata un préstamo (por ejemplo, una hipoteca para una compra conjunta), ambos cónyuges pueden contratar un seguro de deudor para garantizar el reembolso del préstamo en caso de fallecimiento o incapacidad de uno de ellos.
b. Obligación legal de contratar un seguro
En Francia, la ley exige que los prestatarios contraten un seguro de deudor para garantizar el reembolso del préstamo en caso de siniestro. Sin embargo, desde la Ley Lagarde de 2010, que permite a los prestatarios elegir una póliza de seguro de préstamo distinta a la ofrecida por el banco, este ya no puede imponer su propia póliza de seguro. Esto permite a los prestatarios comparar y elegir el seguro según sus necesidades.
- Criterios de Evaluación de Riesgos
Al contratar un seguro de préstamo, se tienen en cuenta varios criterios para evaluar el riesgo y determinar el importe de la prima:
Edad del prestatario: Los prestatarios más jóvenes suelen pagar menos que los mayores, ya que el riesgo de enfermedad o fallecimiento es menor.
Salud del prestatario: Ciertas afecciones o antecedentes médicos pueden aumentar la prima del seguro o incluso llevar a la exclusión de ciertas coberturas.
Monto y plazo del préstamo: El importe y el plazo del préstamo influyen directamente en el coste del seguro, ya que a mayor importe o plazo, mayor cobertura.
Ocupación del prestatario: Las ocupaciones de alto riesgo (trabajadores manuales, conductores de vehículos pesados, etc.) pueden resultar en una prima más alta.
- Coste del seguro del prestatario
El coste del seguro del prestatario depende de varios factores:
Monto del préstamo: A mayor capital del préstamo, mayor coste del seguro.
Plazo del préstamo: Un préstamo a largo plazo implica una cobertura durante un período más largo, lo que puede resultar en un coste más elevado.
Edad, salud y ocupación del prestatario: Factores de riesgo como la edad y la salud del prestatario también influyen en la prima del seguro.
Tipo de cobertura: Cuanto más completa sea la cobertura (p. ej., discapacidad, pérdida de empleo, etc.), mayor será la prima.
El costo puede pagarse como una prima mensual (añadida a los pagos mensuales del préstamo) o como una prima global (pagada en un solo pago al momento de la solicitud).
Ejemplo de cálculo de la prima:
Prima mensual: Se calcula como un porcentaje del monto prestado y puede expresarse como el costo del seguro en relación con el capital pendiente o como el costo total del seguro durante la vigencia del préstamo.
Prima Única: Se trata de un pago único, que suele utilizarse para préstamos a largo plazo.
- Seguro Delegado para Prestatarios
La ley permite a los prestatarios elegir libremente su seguro; esto se denomina delegación de seguros. Desde la Ley Hamon (2014), los prestatarios pueden cambiar de seguro durante los primeros 12 meses de su préstamo, sin comisiones ni penalizaciones. Desde la Ley Bourquin (2017), también es posible cambiar de seguro en cada fecha de aniversario del contrato.
El seguro delegado permite a los prestatarios comparar diferentes ofertas de seguros y elegir la más ventajosa, a menudo más competitiva que la ofrecida por el banco prestamista.
- Excepciones y Exclusiones
Existen exclusiones específicas en el seguro para prestatarios, como:
Enfermedades previas: Ciertas afecciones diagnosticadas antes de la contratación de la póliza pueden estar excluidas de la cobertura.
Actividades de alto riesgo: Algunas pólizas de seguro excluyen las actividades de alto riesgo (deportes extremos, ocupaciones peligrosas, etc.).
Periodo de carencia: Algunas coberturas, como la de incapacidad laboral, pueden incluir un periodo de carencia (el periodo durante el cual el prestatario no puede beneficiarse de la cobertura tras el siniestro).
Conclusión
El seguro de deudor es un elemento clave en la financiación de un proyecto inmobiliario, ya que proporciona seguridad tanto al prestatario como al banco prestamista. Cubre los principales riesgos (fallecimiento, invalidez, incapacidad laboral) y garantiza el reembolso del préstamo en caso de dificultades económicas. Puede contratarse con la entidad prestamista o con otra aseguradora, y es importante comparar las diferentes ofertas disponibles para obtener las mejores garantías al mejor precio.
